数字人民币软硬钱包在地铁应用的利弊分析及建议

数字人民币根据载体不同分为软件钱包和硬件钱包，其中软件钱包主要是指“数字人民币App”，硬件钱包是指NFC-SIM卡硬钱包、卡式硬钱包、安卓手机Pay以及内置安全芯片的可穿戴设备等。 本文主要针对数字人民币钱包在地铁场景应用推广进行研究分析，并提出相关建议。

一、背景

中国人民银行在数字人民币研发试点工作座谈会强调，数字人民币研发试点要坚持体现“人民性”，在拓展金融服务覆盖面、提升普惠金融服务水平、助力地方经济发展、支持数字政务建设、提升金融服务实体经济质效、改善营商环境等方面发挥更大作用。

在此环境基础上，数研所联合商业银行、运营机构等相关方，积极探索软硬融合的产品能力，并针对“无电”“无网”等极端场景，研发出相应的数字人民币硬件钱包功能。数字人民币硬件钱包用户在手机关机的情况下，仍然可以使用手机“碰一碰”收款终端完成支付。硬件钱包支付功能可解决用户在手机无电关机下不能支付，同时未随身携带实物现金应急的痛点，保障用户在极端情况下可继续使用数字人民币支付。

针对地铁乘车这种特殊封闭环境下的小额高频支付场景，硬件钱包支付可在应急状态下满足乘客的交易支付需求，为手机电力不足或没有网络的地铁乘客提供支付便利。在保障硬件钱包使用安全的同时，又提升了数字人民币的使用便捷性，充分体现数字人民币的“人民性”。

二、数字人民币在地铁行业应用情况

1. 初期应用

国内城市地铁初期通常将数字人民币作为渠道引入，与地铁App等专用乘车工具进行支付绑定。比如北京、上海、广州、天津、福州、南宁、金华等城市，在使用地铁App乘坐地铁时可以使用数字人民币支付行程费用。

2. 软件钱包应用

2021年8月1日，北京地铁支持“数字人民币App”扫码购票、补票、充值功能，乘客可使用“数字人民币App”，在地铁车站的自动售票机扫码购买单程票、扫码充值，或者在乘客服务中心进行扫码补票等操作。

2022年12月31日，杭州地铁支持“数字人民币App”扫码购票、补票、充值功能；同年12月11日，广州地铁也上线了“数字人民币App”扫码购票、补票、充值功能。

2023年5月31日，杭州地铁、绍兴地铁上线了“数字人民币App”扫码过闸乘车功能。这也是数字人民币乘车码首次正式在全国范围内实现交通出行场景应用。

3. 硬件钱包应用

2021年10月，“数字人民币交通卡”在深圳地铁亮相，这也是全国轨道交通领域首次实现数字人民币硬件钱包的应用。“数字人民币交通卡”支持“无电”“无网”等极端场景支付，可在应急状态下满足乘客的使用需求。

2023年6月，青岛地铁4号线张村、科苑经七路两个车站，试点上线了数字人民币硬件钱包过闸应用。试点的硬件钱包载体是安卓手机的NFC-SIM卡，支持“无电”“无网”支付。据了解，后续青岛地铁将通过系统设备改造的形式，在全线网推广硬件钱包无电无网支付过闸。

此外，数字人民币硬件钱包支付在苏州、济南等城市公交场景也已实现应用落地。

三、硬件钱包应用对地铁公司的利弊分析

1. 有利方面

（1）硬件钱包形式多样，拓展市民过闸乘车方式。

数字人民币硬件钱包介质有多种形式，包括IC卡、SIM卡、手机终端内置安全单元、可穿戴设备内置安全单元、泛智能终端内置安全单元等，在提升使用提升便利性的同时，可满足不同乘客群体的个性化定制需求。尤其是可穿戴设备的硬件钱包，在一定程度上对于老年人、儿童等特定人群，有着较高的友好性，更有利于缩小“数字鸿沟”。

（2）数字人民币可控匿名，确保市民个人信息安全。

数字人民币在使用过程中产生的交易数据，其中涉及到用户个人信息，仅在人民银行有详细留存，并且只有人民银行有权利对这些数据进行跟踪和查询，确保了个人信息和隐私的安全。数字人民币硬钱包在地铁系统内应用之后，可有效规避乘客隐私信息泄露问题。

（3）数字人民币结算无手续费，降低地铁运营成本。

在地铁场景，互联网支付业务量已经远远高于实体现金业务量，乘客使用微信、支付宝、云闪付、商业银行等进行购票、补票、过闸扣费时，地铁公司都需要向微信、支付宝、云闪付、商业银行等支付相应手续费，每笔交易的费率通常在1‰-3‰。而数字人民币的交易没有手续费，交易额可以直接结算至地铁公司关联的银行账户。对于地铁公司来说，不会对票款收入造成手续费损失，间接降低了地铁运营成本。

2. 不利方面

（1）地铁系统改造费用巨大。

据了解，为实现数字人民币硬件钱包支付在地铁场景应用，每条线路AFC系统改造费用约一百多万元。改造涉及互联网票务平台、清分中心系统、线路中央系统，以及各线路的闸机软件、售票机软件、半自动售票机软件、读写器软件等，完成交易入库、异常交易处理、对账、清算等业务功能。 

（2）手机NFC技术实现不统一。

数字人民币硬件钱包的NFC-SIM卡、手机NFC全终端等技术形式，均涉及到NFC参与方问题。由于源头厂家不同、产业链过长、资金投入差异等种种原因，导致各品牌、型号的手机NFC体验并不统一，在现场经常出现无法正常使用的情况。这一点主要体现在安卓手机上。至于苹果手机，由于目前尚未开放NFC功能，所以数字人民币硬件钱包还无法加载。

四、建议

通过以上研究分析，对于数字人民币硬件钱包在地铁行业应用建议如下：

1. 集中一次性改造，同时实现软、硬件钱包应用

数字人民币在地铁场景应用落地，对于地铁AFC系统主要涉及到软件方面改造，因此可考虑将软件钱包和硬件钱包的过闸、购票等功能打包到一个项目合同里面，通过一次改造同时实现两种钱包在地铁应用。一方面可以最大程度实现数字人民币的便民实用，另一方面也为后续软件钱包支付功能的AFC改造节省很大一部分费用。 

2. 硬件钱包作为辅助，主推数字人民币软钱包

目前各城市地铁的二维码支付功能已经非常完善，乘客也已经养成了扫码过闸的使用习惯，同时考虑到硬件钱包的手机NFC功能不够稳定，建议地铁场景主推数字人民币软件钱包支付，在无电无网情况下，可将数字人民币硬件钱包作为辅助支付手段。实现真正的便民利民。