支付牌照在跨境支付领域的价值体现

发布日期：2024-04-29 09:30　浏览次数：

随着监管政策和市场环境的变化，越来越多的跨境支付机构渴望拿到国内支付牌照，打造合规壁垒。近年来，中国跨境出海领域涌现出许多国内外支付机构，并成为跨境贸易的重要一环，这得益于国内跨境支付的巨大需求以及金融行业的对外开放。作为一个高速增长的市场，跨境支付已成为兵家必争之地，吸引了PayPal、WorldFirst、Airwallex空中云汇、Thunes等越来越多的金融科技公司加入。考虑到中国进出口贸易庞大的发展潜力，资本市场也对跨境支付青睐有加，不少从事跨境支付的机构企业都获得了可观的融资。

2018年，国内监管部门表示将大幅放宽包括金融业在内的市场准入，加大金融行业开放力度，积极推动支付清算市场对外开放，鼓励外资支付机构入华，这给予了外资企业“全面快速”进入中国市场的机会。实际上，在监管推动金融开放之前，就有许多外资支付机构提前布局了中国跨境支付市场，Airwallex空中云汇便是其中之一。这家2015年成立的跨境支付创业公司，在短短几年内就成长为了跨境支付领域的“独角兽”，和提供全面产品服务的全球支付与金融平台。除了Airwallex空中云汇外，PayPal、WorldFirst、Payoneer、Adyen、Checkout、Klarna、Atome等外资支付机构纷纷在华落地开展业务，收获颇丰。

01打击跨境支付“无证驾驶”

从跨境支付开启试点制以来，到现在已经整整十年。在这一轮的周期之中，不仅市场环境和参与者在变，政策也发生了根本性的变化，“无证驾驶”时代走向了终结。在2019年，国家外汇管理局总会计师孙天琦表示，金融必须持牌经营，且金融牌照必须要有国界，要求相关金融监管部门要严查重罚跨境“无证驾驶”。

据了解，目前国内跨境支付的参与者大体可以划分为三种类型：

第一类是在华持牌机构，例如Airwallex空中云汇、连连支付、汇付天下等。

第二类是持有境外支付牌照的机构，但在华却没有持牌，需要找相关合作方进行结算，如Payoneer等外资支付机构。

第三类是跨境支付服务商，有点类似国内的第四方角色，收付款均需要通过使用境内持牌机构通道和结算，但其有商户拓展和服务能力。

疫情之前，跨境市场相对野蛮生长，有牌无牌在商户面前的差异化并不大，但在监管部门开始介入并有相关表态后，“持牌经营”逐渐成为趋势；

其实，许多外资支付机构是难以有条件获得国内支付牌照，只能以境外持牌机构的身份，来为国内的出海商家提供跨境支付服务。

出海企业与一些无资质收款公司合作，由于加入了中间环节，境内银行与持牌机构无法对境内外交易双方进行真实性审核，也无法直接触达商家以及背后真实的资金流和信息流。

很多小的无牌机构，因为上游通道的问题，要么出现了交易中断，要么出现了提现困难，甚至还有卖家遭遇账户冻结、账户资金清零的窘境，这对出海企业来说是巨大的损失。在2019年，监管部门最终还是确定了严管跨境支付并着手整顿，多家从事跨境支付的企业因未持有支付牌照被监管约谈，跨境支付的合规化洗牌由此开始。之后跨境支付监管制度不断完善，边界和规范进一步明晰，国家外汇管理局也下发了《支付机构外汇业务管理办法》，对“支付业务合法资质”进行了强调，侧面证实从事跨境支付业务必须要持有牌照。而没有境内支付牌照的机构，始终面临合规的紧箍咒。一方面对跨境业务带来了不确定性，甚至面临着退出市场的风险；另一方面牌照成为开展跨境业务的硬性要求，在跨境支付试点机构迎来“转正”的背景下，无牌很难再靠单纯的服务和价格去竞争。

02收购牌照成为趋势

可以看到，监管的思路和目的是降低无境内支付牌照的收款企业在跨境支付产业链条中的作用，让境内持牌支付机构与出海商家建立更多联系，发挥持牌支付机构的主导性。出海商家如果直连持境内支付牌照的支付机构，一方面有利于对客户身份的识别，更准确地判断客户的财务状况、经营范围与资金交易情况，另一方面也能保证反洗钱系统监测可疑交易的效果。为了满足国内监管的各项要求，多家外资支付机构都渴望拿牌来增强自身竞争壁垒，支付牌照这项核心竞争力在相互的比拼中显得尤为重要。

在诸多的外资支付机构中，WorldFirst因被蚂蚁并购，可依托于支付宝完善的支付牌照体系，规避合规风险，但被持牌支付机构收购只是个例。对于大多数外资支付机构、跨境支付服务商而言，想要解决监管影响，比较稳妥的方式是通过收购来获取牌照，从而摆脱“无证驾驶”的监管制约，安全地从事跨境支付业务。

目前，只有Airwallex空中云汇和PayPal两家外资支付机构拥有境内全资控股支付牌照。PayPal获得支付牌照和美国运通获得清算牌照一样，恰逢2018年的窗口期，而Airwallex空中云汇拿牌是在窗口期之后，相对而言难度更大。今年3月份，Airwallex空中云汇正式完成对持牌支付机构商物通100%股权的收购。此次收购完成后，Airwallex空中云汇获得了在中国内地的支付业务许可。

03持牌经营的必要性

如今，跨境支付竞争已呈现白热化，各类品牌繁多，企业出海做生意找支付合作伙伴，会优先选择Airwallex空中云汇等这类持牌机构，原因如下：一是持有支付牌照。根据既往发生的风险事件，毫无疑问，拥有正规持牌认证经营的支付机构是出海商家首选，在后续合作过程中会更省心，避免不必要的麻烦。持牌的四大优势：

（1）国家背书。支付牌照是中国人民银行颁发的，监管部门会不定期地检查和抽查，确保持牌支付机构的业务合规性。

（2）成本更低。跨境支付持牌机构无中间商赚差价，没有国内支付牌照的机构则需要和中国持牌机构合作，卖家可能面临时间和成本的损失。

（3）安全性更高。端到端流动，链路越短，越能保证资金信息的可追溯和合规风控的统一。无境内牌照从事跨境支付业务，需辗转多家支付机构，某个环节一旦断裂，将不利于追溯，且需承受额外的风险。

（4）资金保障。万一出什么事儿，如果机构无国内牌照，发生任何问题，国内监管不会受理，裁定都遵循海外当地法律。而有国内支付牌照的机构，无论中资还是外资，都会受到大陆的监管，确保为出海商家提供最大的利益保护。

二是100%全资控股。全资控股的好处是，能看出这些公司对于国内业务的掌控权和持续投入的决心大小。

三是有较高注册资本。如果注册资金比你一家电商月流水还要少，把钱托付给它们也不放心，有一些小公司仅有几百万的注册资本，注册资本的高低能一定程度上反映企业实力。

经历了十余年洗礼的跨境支付市场已趋于成熟，在行业强监管持续的大背景下，持牌支付机构在跨境支付产业链条中的地位将得到提升，优势也将愈发明显。以Airwallex空中云汇为代表的优质持牌金融支付机构将持续为国内跨境出海企业解决支付难题，促进企业增长，同时反哺整个跨境支付市场良性发展。

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